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第五十八章 细说贷款 (2 / 2)
        “所以为了确保银行的贷款安全，在制度设计上，客户在贷款的时候，必须向银行提供相应的抵押担保。这个制度规定，已经上升到法律的高度，国家有专门的担保法，对银行企业的双方权利义务，都做了具体的规定。”

        “所以，不管银行企业双方的贷款合作意向有多么强烈，有多么急迫，在签订贷款约定的时候，是必须由企业提供符合规定的抵押担保物品的。”

        “如果做不到这一条的话，那么，不管银行企业双方说得如何天花乱坠，银行的贷款还是不能发放的。作为银行来说，信贷部门是具体的贷款办理部门，它有层层的审批手续，有众多的领导把关。并不是哪一个人，随便黑箱操作一下，贷款就发放出去了。”

        “我上面说到的是企业贷款的情况，如果是个人贷款，虽然我没有接触过，但根据企业贷款的流程和要求来看，个人贷款只会更严格而不会更宽松。”

        “即便是不更加严格，就算跟企业贷款要求相同，那也有一个最根本的问题，那就是，如果你需要贷款的话，你能不能提供足够的抵押和担保？”

        吴国栋，听皇甫文珍讲这个详细过程，听得非常认真，也听进去了，而且听明白了。因为皇甫文珍本身讲得就通俗易懂，虽然有大量的专业术语，但在当前的语境中，这些专业术语，并不那么深奥难懂。

        吴国栋就问，“你说了这么多，其实就是一点，必须要有相应的抵押担保。如果能提供抵押担保，那么所谓的道德风险就不足为虑，因为你有东西在银行手里攥着，你跑了和尚跑不了庙。只有这样的制度设计甚至法律规定，才能抵消或者是打消个别人拖欠恶意逃废银行债务的风险。”

        皇甫文珍伸出大拇指，“你的理解能力很强，我说了那么多，你就总结为这么一句话，真的是总结到了点子上。抵押担保，是贷款的重中之重的关键问题。”

        吴国栋进一步问道，“如果我要贷款，银行要求我提供抵押担保，具体来说抵押什么可以抵押，什么人可以担保？”

        皇甫文珍实事求是地说，“究竟什么样的抵押和担保才符合银行的规定，说真话，我并没有具体操作过，只是有过一次那样不完全的经历。”

        “但是事后我也做了点功课，大致上可以这样给你讲。企业的贷款，一般的抵押，就是企业的厂房土地设备。”

        “这些东西并不是说你说抵押就抵押了，是要办正规手续的，他们的说法，土地房产证是要办他项权证的。通俗地说，就是把你手中的土地证房产证到有关部门，换成他项权证，然后把他项权证抵押给银行，就是放到银行那里。”

        “这里所说的担保，企业贷款要找担保，一般都是找有实力的，具备资质的企业进行担保。如果是个人贷款的话，我想应该是抵押，如果有房地产的话，是可以办抵押的。”

        “我听同事们讲，个人贷款，一般要求是用银行的存单抵押，当然在银行内部来说，他不叫存单抵押而叫存单质押。办理存单质押，当然是本行的存单优先，如果用其他银行的存单也是可以的，手续又复杂一点儿，必须有相应的银行加盖公章，可以说是一种背书吧。”

        吴国栋听到这里伸了伸舌头，“银行的手续，真的叫一个严格。当然我不能说复杂，因为现在要做什么事情，都不会简简单单，一蹴而就的。”

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