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第五十八章 细说贷款 (1 / 2)
        皇甫文珍打心眼儿里喜欢上了吴国栋，甚至觉得自己有义务帮助他实现理想。而要帮助他，当下最关键的就是解决他的贷款问题。

        所以在讲述了信用卡透支这个问题以后，皇甫文珍又分享了自己对贷款的认识和理解。皇甫文珍就详细地介绍了自己跟杜科长一起，到杨老板公司考察贷款的情况。

        讲完过程之后，皇甫文珍着重强调了自己的印象。“通过这一次经历，我有两个触动最深的地方，第一个就是银行并不像外人所想象的那样，高高在上，飘在云端。”

        “银行不仅需要公众存款，也需要个人、企业贷款。因为就目前来讲，银行的利润，主要还是来自于存贷款的利差。这一点跟国外还是有着非常大的区别的，国外的银行主要靠中间业务赚钱，当然国内的银行现在也向这方面努力，像我现在从事的卡部工作，就是中间业务的一个组成部分。”

        “本来我作为一个普通新入行的职员，跟信贷部门的杜经理他们，并没有任何的交集。只是为了杨老板能在我们银行大批量的办卡，才接触到了这个贷款问题。”

        “我当然跟杜经理是说不上话的，但是我们部门的王芳讲理，能说上话。她把情况介绍以后，杜经理就对杨老板他们的贷款非常感兴趣。”

        “所以才有了银行信贷部门，主动找企业考察了解贷款的事情。在杜经理和杨老板的财务总监的交谈中，我也发现，银行也好，企业也好，都对贷款这个事情有兴趣。而且态度都是非常积极的，并不是像外界传说的那样，就是企业求着银行贷款。”

        “企业肯定有贷款的内生动机，因为资金是经济的血液，是生产经营的最重要的要素之一。但是银行也有发展自己的业务的强烈愿望，所以贷款这个事情，对银行和企业来说，是一个双赢的问题，是双方都有需要的事情，这是一个共同点。”

        “第二个，就是当银行企业都有贷款意向的时候，剩下来的事情，最重要的并不是所谓的贷款程序，而是如何保证银行贷款的安全问题。因为根据最经典的最传统的三性来说，资金的安全性，是任何一个银行追求的首要目标。”

        “如果没有资金的安全性，银行的经营就难以为继，这不仅是一个理论问题，更是一个实践问题。所以无论哪一家银行，都把自身的资金的安全，作为所有工作的重中之重来考虑的。”

        “如何才能确保银行的信贷资金安全呢？银行从本质上来说，是经营货币授受信用的特殊企业，信用当然是很重要的。而这个信用对银行来说，就是按照贷款的约定，给企业发放相应的贷款；对企业来讲所谓的信用，就是在取得银行贷款之后，要保证按期归还银行的贷款。”

        “但是这里面有一个信息不对称的问题，就是银行发放贷款的时候是确定的，是没有任何问题的；但是企业要归还贷款的时候，就充满了不确定性。”

        “从企业来说，它有两个问题，一个是道德风险，一个是经营风险。所谓的道德风险，就是企业取得银行贷款之后，以为这钱就是自己的了，它可以想各种办法，恶意拖欠甚至逃废银行的贷款。”

        “这样就可能造成银行信贷资金的巨额损失，当然，这里面还有一些更复杂的问题，比如银行可以采取各种手段，包括法律手段来维护自己的权益。”

        “但是这样做，一个是要加大银行的经营成本，另一个是通过各种手段，也并不一定能确保收回银行贷款。”

        “第二个问题就是经营风险，企业主观上也想归还银行贷款，但是它在经营中，遇到了意料之外的问题，或者是它遇到了不可抗拒的外力因素，导致它的生产经营失败，从而不能归还银行的信贷资金。”

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