---

第五十一章 芒种 (3 / 4)
        芒种后第二天，飞升积分试点的效能数据首次被一家金融科技公司正式纳入信贷评估的参考维度。

        这家公司在芒种前已与工信部飞升积分试点联合工作组建立了官方合作意向的讨论记录——不是合同，不是合**议，是在“探讨可能性“的名义下进行的一系列标准化沟通。芒种后，公司信贷部门在内部会议上决定在部分试点产品线中将被授权的效能积分数据作为风险定价的一个附加参考项——不是替代原有征信标准，是附加。公司CEO在股东电话会议中用的措辞是——“还没有全面落地的商业方案——还在合规框架下探索可能性。“但他向投资人解释的那个“探索可能性“的具体方案包括了一句话——“效能积分在85分以上的申请人可以通过绿色审批通道——极简化材料，不需要担保人。“

        这句话被一位科技记者通过财报电话会议录音捕捉到，在当天临晨写进了报道里。报道的标题是《飞升积分首次进入信贷定价：“分越高越不需担保“》。文章在晚间被发到社交媒体上，前几小时的评论区就被引爆了。

        第一波赞同者的评论大多是之前支持效能公开化的同一群人。“这是自然的——信用评分、收入、工作稳定性早就被银行用来定价了。效能分只是多了一维度。“一条点赞数迅速攀升的评论写道：“所有批评这个的人——你们有没有想过，银行已经用你的户口、房产、社保缴纳地给你定了几十年价。效能分至少是透明的——你能看到自己在哪一层。“

        反对者的评论集中在“附加“这个词上。“没有客户保护——这家公司自己决定——没有听证，没有监管，连飞升积分试点方案里都没有提到信贷挂钩。'“附加'在今天是不强制，但'附加'用了一个极其巧妙的词——不和你的主信贷评估条件绑定——不取代——所以监管会觉得它不是'准入条件'，它只是排在那里。但两年后当银行的风险部门内部将效能分默认纳入审核表时——它就不是附加了——它已经是默认分母。“

        在这些讨论爆发后的第三天，韩世清收到了方涵转来的这条报道的链接，她附了一句：“信贷场景的首次挂钩——已确认符合试点方案的公开条款。无需批准——因为它属于企业自主行为——未构成法定关联。但护栏尚未定义信贷场景。需要补充吗。“

        韩世清读到这条消息时刚用完午饭，靠在办公室椅背上，窗外的芒种雨后阳光从叶片边缘透进来。他给方涵回复了：“需要。护栏目前只覆盖赋分制与飞升积分之间的交叉——但不覆盖积分被下游第三方商业机构使用时的边界。授权撤回应覆盖下游——但现行条款中未写入。请在下月跟踪评估初稿中加入一期护栏扩展提案——建议范围覆盖金融信贷、保险精算、医疗服务优先排序三个高外部性领域。不要求立即定论——要求开启系统性评估。“

        他把这条消息发出去之后，突然想起来几年前在教育部的某个部际协调会上，顾维钧面无表情地说“让房租、学区、医疗费、社保门槛——让生活本身，替我们完成淘汰。“那时在场的人都没有把这句话当回事。现在他面前放着飞升积分的信贷关联报道。淘汰已经不在长安街那间会议室里被任何一只手用笔写着——它已经变成了更安静、更不引人注目的——在每一张贷款申请审批表中、在效能分那一栏旁边——自然而然地完成了更新。

        他在当天的笔记本上补了一句：“护栏追不上金融——护栏是靠法律来跑的，金融是靠利润追信号的。两者的速率差——可能是整个框架最不设防的地方。“

        芒种后第四天，方涵完成了护栏首次评估的初稿。她把飞升积分试点首轮跟踪数据的全部护栏维度分析写进了一份不到二十页的报告中。报告的核心发现用三句话概括：

        第一，不交叉字段出现了若干条来源不明的跨系统查询——已由信息安全中心确认，全部来自省级社保数据端口，目前未发现数据被实质性窃取但查询请求本身在权限上存在程序瑕疵。第二，可撤回——正式退出申请的累计数量不大，但退出者在退出后面临的一个无法被护栏覆盖的非直接代价——部分大型商业银行在他们的内部风控模型中自发地将撤回效能认证的客户标记为“信息不完整“类别。没有制度规定要求他们标记——他们的机器学习风控引擎在缺少效能分段变量时自动降权了对应客户的信贷评级。第三，飞升积分最高分段与最低分段之间的效能差距在首批试点数据中约为百分之几十——但差距的分布与已有的社会层级存在显著重合——高分段集中在受过高等教育的城镇青年和专业技术人员中，低分段集中在未受高等教育的基层劳动者和农业人口中。

        方涵在报告的结论部分写道：“护栏目前在直接制度层面上履约良好——不交叉与不可逆条款没有重大违规，可撤回条款在行政程序上可行。但护栏无法覆盖一个更隐蔽的机制——当效能积分被第三方商业机构自发纳入风控模型后，退出效能认证不是恢复到认证前的中立状态，而是被系统冠以'信息不完整'的标记。撤销时公民不受到制度性歧视——但在商业领域，信息不对称本身变成了一种惩罚。退出的代价不是在退出时付出——是在退出后，每次信贷评估看到那个'信息不完整'标签时自动扣除资质。“

        她在报告最后一页附了一张手写的便条，是给韩世清的。“部长——这近一个月以来我从数据里看到的最不安的事，比不交叉漏洞更让我不安，是'信息不完整'这个标签。它不是任何人的恶意——它是算法对缺失数据的默认行为。但默认行为在结构中和对人的伤害完全一致——只是它不说。沉默的排除不需要主人——它只要一个默认参数就够了。“

        韩世清收到这份初稿后，把手头所有其他文件推到一边，用了整整半天的时间逐段看完。他看完之后给方涵回了一条仅几个字加一个标点的消息——“默认参数——加入护栏扩展提案专门说明。谢谢。“

        芒种时节，京都的夏天已经进入了稳定的节奏。每天上午天气晴朗，下午开始升温，傍晚偶尔有短时的局部小雨把梧桐叶上沾了一整天的灰洗掉。长安街两侧的银杏树浓荫密布，树冠层叠，把自行车道上空遮得紧紧的。整条街从南向北看上去像一条绿色的隧洞——隧洞中有一棵银杏树和一个躲在树洞里的构树，各自在自己的层位上安静地长着。

  The content is not finished, continue reading on the next page

---

新笔趣阁阅读网址：wap.xinbiquge.org