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第297章 五年覆盖基础治疗的费用推演 (4 / 6)
        ? 中性情景（年化5.0%）：5年后本息和约：34500元。

        ? 乐观情景（年化6.5%）：5年后本息和约：36000元。

        初步对比分析：

        ? 方案B即使在最保守的3.5%年化收益下，其终值（3.3万）也略高于方案A（3.1万）。

        ? 在中性情景（5.0%）下，方案B比方案A多积累约3500元。

        ? 在乐观情景（6.5%）下，方案B比方案A多积累约5000元。

        然而，即使是方案B乐观情景下的3.6万元，距离“覆盖1年基础治疗费”的4.6万元目标，仍有1万元的缺口。距离覆盖2年费用的9.3万元目标，差距更大。

        第四步：引入“风险事件发生概率”与“资金池共享”维度

        上述推演是基于“为一个人储备”的视角。但“工友互助链”的核心是风险共担。储备金（B账户）是20人（目标）共享的。因此，评估其保障能力，必须从“资金池”整体角度，并考虑风险事件的发生概率。

        关键假设：

        ? 参与人数：稳定在20人。

        ? 每月总投入B账户：20人 * 每月25元（人均） = 500元/月。（注意：此为人均分摊到B账户的金额，实际由7人先行试点，总额仍为500元/月，但为简化推演，按20人均摊模型计算，逻辑一致）。

        ? 风险概率：参考该年龄段（50-65岁）建筑工人重大疾病（含严重职业病、癌症、心脑血管重疾等）的粗略发病率。由于缺乏精确数据，古民采用一个非常粗略的估计：未来5年内，20人中至少有1人发生保障范围内重大疾病的概率，假设为30%。（这是一个为了推演而设定的示意性概率，实际可能更高或更低）。

        ? 资金池规模：采用方案B的中性情景（年化5.0%） 进行推演，因为此情景相对均衡。则5年后，B账户总资金池规模约为：34500元（同前，但这是20人共享的总池）。

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